Καθηγητής Κωνσταντίνος Ζοπουνίδης, Ακαδημαϊκός
Βασιλική Ακαδημία Οικονομικών & Χρηματοοικονομικών
Βασιλική Ευρωπαϊκή Ακαδημία των Διδακτόρων
Πολυτεχνείο Κρήτης & Audencia Business School
Παύλος Χούρλιας
Τελειόφοιτος Φοιτητής Σχολής Μηχανικών Παραγωγής & Διοίκησης Πολυτεχνείο Κρήτης
Βασίλης Ντινούδης
Τελειόφοιτος Φοιτητής Σχολής Μηχανικών Παραγωγής & Διοίκησης Πολυτεχνείο Κρήτης
Οι αλλαγές που έφερε στις ζωές μας ο ιός COVID-19 μέσα στο 2020 παρατηρούμε πως δεν έχουν σταματήσει και όπως φαίνεται θα συνεχιστούν και το 2021. Οι εταιρείες και οι άνθρωποι ανά τον κόσμο έχουν πλέον κατανοήσει τη σημαντικότητα της ευκινησίας και της αποκριτικότητας, εργαλεία που αποκτούνται μόνο μέσω των νέων τεχνολογιών. Έτσι λοιπόν το ερώτημα που τίθεται τώρα είναι το πως μπορούμε να αξιοποιήσουμε αυτή τη μοναδική ευκαιρία για να δημιουργήσουμε το μέλλον που επιθυμούμε.
Το 2020 μάθαμε πως με μεγάλες προκλήσεις έρχονται και μεγάλες ευκαιρίες, οι οποίες τα επόμενα χρόνια αναμένεται να αυξηθούν και μέσα στα επόμενα 10 με 20 χρόνια η FinTech (Χρηματοοικονομική Τεχνολογία) θα είναι αναμφισβήτητα η κινητήρια δύναμη για την ανάπτυξη της παγκόσμιας ψηφιακής οικονομίας. Πιο συγκεκριμένα, για την FinTech, οι κύριες ανερχόμενες τάσεις που θα έχουν πρωταγωνιστικό ρόλο είναι οι παρακάτω (βλ. Κ. Ζοπουνίδης, Fintech & Χρηματοοικονομική, Ναυτεμπορική, Παρασκευή 13 Νοεμβρίου 2020).
Τραπεζικές Συνεργασίες
Στην αγορά σήμερα, υπάρχει μια ανισορροπία μεταξύ της προσφοράς και της ζήτησης. Πολλές εταιρίες FinTech θέλουν να συνεργαστούν με τράπεζες, αλλά λίγες τράπεζες είναι κατάλληλα εξοπλισμένες για να ανταποκριθούν. Ένας δημοφιλής όρος (και υπηρεσία), το Banking-as-a-Service, αναφέρεται στη δυνατότητα μιας εταιρείας, συνήθως μιας πλατφόρμας, να ενσωματώσει τραπεζικές υπηρεσίες στην προσφορά της.
Παρόλη τη δυνατότητα αυτή, η συνεργασία που αναφέρθηκε μπορεί να χαρακτηριστεί δύσκολη στην εκπλήρωσή της, καθώς οι πόροι για την ανάπτυξη συνεργασιών είναι περιορισμένοι και η ενσωμάτωση μεγάλου όγκου τραπεζικών δεδομένων στον πυρήνα της πλατφόρμας είναι μια αρκετά χρονοβόρα διαδικασία.
Ωστόσο, αρκετές αναδυόμενες εταιρίες επιτρέπουν στις τράπεζες να παρέχουν μια σειρά υπηρεσιών (π.χ. επεξεργασία ACH, επεξεργασία συναλλαγών) σε FinTech εταιρίες με πιο αρθρωτό τρόπο, κάνοντας με αυτό τον τρόπο μικρά, αλλά πολύτιμα βήματα προς τη συνεργασία που επιθυμεί η αγορά.
Τεχνητή Νοημοσύνη
Τα επόμενα χρόνια, οι εφαρμογές της FinTech θα συνεχίσουν να χρησιμοποιούν τη τεχνητή νοημοσύνη (AI) ευρύτερα από ότι παρατηρείται μέχρι σήμερα.
Είτε πρόκειται για chatbots που απευθύνονται σε ερωτήματα των πελατών, εργαλεία όσον αφορά την πρόληψη απάτης που επαληθεύουν την αυθεντικότητα των εγγράφων ή αλγόριθμους ανάλυσης που αναλύουν μεγάλους όγκους δεδομένων, οι δυνατότητες χρήσης της τεχνητής νοημοσύνης στον κλάδο της FinTech θα συνεχίσουν να αυξάνονται σημαντικά (βλ. Κ. Ζοπουνίδης, Μ. Εσκαντάρ, Τεχνητή Νοημοσύνη: Εξελίξεις στο Μάνατζμεντ, Μάρκετινγκ & Χρηματοοικονομική, Ναυτεμπορική, Τετάρτη 10 Απριλίου 2019).
Υπερ-εξατομίκευση
Σε συνδυασμό με την άνθηση της ΤΝ και των ψηφιακών μέσων τα χρηματοοικονομικά ιδρύματα έχουν τη δυνατότητα να παρέχουν στους χρήστες τους υπερ-εξατομικευμένες υπηρεσίες όπως ρομποτικούς σύμβουλους για επενδύσεις κλπ.
Αναλύοντας την τρέχουσα οικονομική κατάσταση του χρήστη και προβλέποντας τις μελλοντικές του ανάγκες και φιλοδοξίες, οι εταιρίες FinTech θα είναι σε θέση να σχεδιάσουν και να προτείνουν τις επόμενες καλύτερες οικονομικές επιλογές που ο χρήστης μπορεί να ακολουθήσει, έτσι ώστε η μελλοντική οικονομική του κατάσταση να οριστεί ασφαλής.
Τα επόμενα 5 χρόνια, αυτού του είδους οι υπηρεσίες θα γίνουν και αυτές σίγουρα κοινότυπες.
Ανοιχτή Τραπεζική
Οι παραδοσιακές τράπεζες έχουν ένα πάρα πολύ σημαντικό ρόλο για τη διαφύλαξη των χρημάτων των καταθετών. Με την αυξανόμενη συνειδητοποίηση της οικονομικής εκπαίδευσης, όλο και περισσότεροι άνθρωποι θέλουν να επενδύσουν τα χρήματά τους αντί να τα κρατήσουν στην τράπεζα.
Τα third-party χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέχουν στις παραδοσιακές τράπεζες υπηρεσίες επενδύσεων υψηλών εισοδημάτων και αυτό γίνεται μέσω της ανοιχτής τραπεζικής.
Ενσωματωμένη Χρηματοοικονομική
Η ενσωματωμένη χρηματοοικονομική είναι ένας νέος και ανερχόμενος κλάδος που συγχωνεύει τις υπηρεσίες ενός μη-χρηματοοικονομικού παρόχου, με μια χρηματοοικονομική υπηρεσία παρέχοντας στο χρήστη μια ολοκληρωμένη εμπειρία.
Είναι πολύ πιθανό να υπάρχει μια δυνατή αύξηση στην ενσωματωμένη χρηματοοικονομική (π.χ προγράμματα αγόρασε τώρα και πλήρωσε μετά) και στη τραπεζική ως υπηρεσία.
Αυτόνομη Χρηματοοικονομική
Η αυτόνομη χρηματοοικονομική είναι από τα πρώτα στη λίστα των νέων καινοτομιών. Μια υπηρεσία που μπορεί να λύσει τα χέρια των καταναλωτών και να αυτοματοποιήσει τις χρηματοοικονομικές λήψεις αποφάσεων χρησιμοποιώντας ΤΝ και μηχανική μάθηση θα γίνει ένα απαραίτητο εργαλείο για κάθε επιχείρηση.
Φωνητικές Υπηρεσίες
Η ευκολία είναι κάτι που η τεχνολογία FinTech θέλει να φέρει στον κόσμο και οι δημιουργοί του κλάδου θέλουν να δώσουν στους καταναλωτές τις καλύτερες υπηρεσίες που υπάρχουν. Η γενιά Z (Generation Z) βρίσκεται στην πρώτη γραμμή των τεχνολογικών τάσεων και τα προϊόντα που αυτή η γενιά βρίσκει ελκυστικά, γίνονται απευθείας επιτυχίες. Η FinTech αξιοποιεί την τάση αυτή για να κάνει τις λύσεις πιο ελκυστικές με την εισαγωγή της τεχνολογίας φωνής.
Οι νέοι, έχοντας μια τάση για συνομιλία, έλκονται προς εργαλεία που βασίζονται στη φωνή κατά τη διάρκεια των διαδικτυακών τους αλληλεπιδράσεων. Οι φωνητικοί βοηθοί που λειτουργούν με τη χρήση της ΤΝ προσφέρουν άνεση και απλότητα στο χειρισμό των εργασιών που σχετίζονται με χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Η τεχνολογία φωνής προωθεί επίσης ασφαλείς πληρωμές με τη χρήση βιομετρικών δεδομένων για την έγκριση μιας πληρωμής. Οι ευκαιρίες στον κλάδο αυτόν είναι ατελείωτες καθώς η καινοτομία συνεχώς ευδοκιμεί.
Βιομετρικά Συστήματα Ασφαλείας
Το mobile banking και άλλες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες καθίστανται ευρέως διαθέσιμες – κυριολεκτικά βρίσκονται στην άκρη των δακτύλων εκατομμυρίων χρηστών. Αυτό από μόνο του, είναι ένα απίστευτο επίτευγμα, ταυτόχρονα όμως εγείρει πολλά ερωτήματα σχετικά με την ασφάλεια. Εν τω μεταξύ, το έγκλημα στον κυβερνοχώρο αυξάνεται μέρα με τη μέρα (Κ. Ζοπουνίδης, Ε. Λιβάνης, Διαχείριση κινδύνων κυβερνοχώρου: η Νέα πρόκληση για τους CEOs και CFOs, Ναυτεμπορική, Παρασκευή 22 Ιουνίου 2018).
Η βιομετρία αποτελεί τον καλύτερο δυνατό τρόπο για να επιτευχθεί ένα αρκετά υψηλό επίπεδο ασφαλείας, παρέχοντας στους χρήστες την εμπιστοσύνη πως τα δεδομένα τους προστατεύονται. Επί του παρόντος, ωστόσο, στον κλάδο των βιομετρικών παρατηρούνται σημαντικές μετατοπίσεις υπό την πίεση των συνθηκών.
Παρά την ευρεία χρήση της ανάγνωσης δακτυλικών αποτυπωμάτων για την επαλήθευση ταυτότητας, οι ανέπαφες λύσεις, όπως η αναγνώριση προσώπου ή η ανάγνωση της ίριδας του ματιού, πρόκειται να υπερισχύσουν έναντι αυτών που περιλαμβάνουν φυσική επαφή, βελτιώνοντας περισσότερο την εμπειρία του χρήστη και ταυτόχρονα εξυπηρετώντας τη θωράκιση της υγείας του.
Αύξηση των FinTech εταιρειών που τίθενται σε αρχική δημόσια προσφορά
Δεδομένου των επιτυχημένων εισόδων στο χρηματιστήριο από έναν μεγάλο αριθμό τεχνολογικών κολοσσών το 2020, οι αρχικές δημόσιες προσφορές (IPO’s) θα είναι πρώτος στόχος για πολλές ώριμες FinTech startups το 2021.
Μάλιστα, αρκετά τοπικά συστήματα εμπορικών ανταλλαγών προσπαθούν να γίνουν πιο ελκυστικά για τις ανερχόμενες τεχνολογικές εταιρίες και να ανταγωνιστούν με αυτόν τον τρόπο τον NASDAQ.
Νέοι άξονες: ανάδυση νέων αγορών
Ενώ οι Η.Π.Α και η Κίνα θα συνεχίσουν να κυριεύουν τις FinTech επενδύσεις ανά τον κόσμο, αρκετά κέντρα χρηματοοικονομικής τεχνολογίας θα εξελιχθούν και θα μεγαλώσουν ειδικά στην Κεντρική και Βόρεια Ασία αλλά και στην Νότια Αμερική.
Καταλύτες της εξέλιξης αυτής, αποτελούν το νέα άνοιγμα στην καινοτομία από τις ρυθμιστικές αρχές των περιοχών αυτών, η έλευση των εικονικών τραπεζών, η ανάπτυξη του οικοσυστήματος API (Application Programming Interface) και τέλος, η είσοδος νέων ανταγωνιστών στην αγορά της Ασίας που υποστηρίζονται από χρηματοοικονομικούς και τεχνολογικούς γίγαντες της Κίνας.
